Versicherung verteilt finanzielle Folgen, die einzelne Menschen nicht sicher vorhersagen oder allein tragen können. Nicht alle Beitrags- oder Prämienzahler brauchen gleichzeitig eine teure Behandlung. Aus regelmäßigen Zahlungen wird die Finanzierung unregelmäßiger Leistungen. Damit verschwinden Krankheiten nicht; ihre finanziellen Folgen werden anders verteilt. Risikogemeinschaft, Leistungsumfang und Finanzierung sind die drei Fragen, mit denen jeder Vergleich beginnen sollte.
Die gesetzliche Krankenversicherung ist allerdings mehr als ein privatrechtlicher Risikovertrag. Mitgliedschaft, beitragspflichtige Einnahmen und Leistungsansprüche werden weitgehend gesetzlich bestimmt. Solidarität und der Auftrag, Gesundheit zu erhalten oder wiederherzustellen, sind im SGB V verankert. Die private Krankheitskostenversicherung schuldet dagegen im vereinbarten Umfang Ersatz für medizinisch notwendige Behandlung und weitere vereinbarte Leistungen. Vertrag und Tarif sind deshalb zentral.
Keine der beiden Beschreibungen bedeutet eine unbegrenzte Kostenübernahme. Eine Krankenversicherung ist auch kein persönliches Sparkonto: Wer viele Jahre keine Rechnung verursacht, hat nicht automatisch einen angesparten Betrag zur freien Auszahlung. Umgekehrt hängt ein gesetzlicher Behandlungsanspruch nicht davon ab, ob die eigenen bisher gezahlten Beiträge die Behandlungskosten bereits decken.
Die sinnvolle erste Frage lautet daher nicht nur: Bin ich versichert? Sondern: Gegen welches Risiko, in welchem System, mit welchem Leistungsumfang und über welchen Abrechnungsweg?